銀行“任性” 調(diào)規(guī)則惹質(zhì)疑

“想用積分兌換話費(fèi)，突然發(fā)現(xiàn)工行積分變成i豆了，而且出現(xiàn)大幅貶值。”5月9日，浙江消費(fèi)者曉聰向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者反映，中國(guó)工商銀行隨意變更積分兌換比例，且偷偷貶值，損害消費(fèi)者權(quán)益。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了工行，中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行近期也修改了銀行積分兌換規(guī)則，且修改后積分權(quán)益均出現(xiàn)了縮水。北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉認(rèn)為，銀行單方面調(diào)整權(quán)益須依約、合法，否則將可能承擔(dān)違約甚至侵權(quán)責(zé)任。

積分權(quán)益大縮水

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，4月8日，工行官網(wǎng)發(fā)布了“關(guān)于全面整合個(gè)人客戶增值服務(wù)回饋形式并全新推出‘工銀i豆’的通告”。通告稱，自2025年4月13日起全面整合該行積分（含消費(fèi)積分和特定積分）、尊享星點(diǎn)值、綠色能量和私享權(quán)益等各類個(gè)人客戶增值服務(wù)回饋形式，同步全新推出統(tǒng)一的個(gè)人客戶增值服務(wù)回饋形式“工銀i豆”，各類來(lái)源“工銀i豆”可統(tǒng)一累積后在“工銀i豆”商城兌換商品和服務(wù)。根據(jù)通告，轉(zhuǎn)換規(guī)則為：1積分或者50綠色能量等于1豆，1星點(diǎn)值等于2000豆。

據(jù)記者了解，有些看到了該通告的消費(fèi)者以為，工行只是統(tǒng)一了積分系統(tǒng)的品牌名稱，但沒想到的是，4月13日后，同數(shù)量i豆可兌換的商品價(jià)值較此前的積分出現(xiàn)了貶值。此前，7000積分大約能兌換10元的禮品，現(xiàn)在則需要1萬(wàn)個(gè)i豆，貶值30%。

“星點(diǎn)值貶值最多。”曉聰告訴記者，以前18個(gè)星點(diǎn)值可以兌換100元盒馬卡/唯品會(huì)卡，現(xiàn)在同樣的商品要9.84萬(wàn)個(gè)i豆。按工行的轉(zhuǎn)換規(guī)則，約等于49個(gè)星點(diǎn)值，權(quán)益縮水約2/3。

出現(xiàn)同樣情況的還有中行和農(nóng)行。中行4月21日0點(diǎn)開始對(duì)在架禮品積分值進(jìn)行了微調(diào)。以普通積分為例，原來(lái)100元京東e卡需要6.75萬(wàn)積分兌換，現(xiàn)在則調(diào)整為7.21萬(wàn)積分，天貓超市卡、盒馬卡等也存在類似比例縮水。很多卡友們關(guān)心的里程兌換，貶值也比較明顯。

農(nóng)行雖然沒有全面調(diào)整，但在積分兌換航空里程方面縮水不少。信用卡鉆石及皇冠會(huì)員每月?lián)寖独锍虖?.25萬(wàn)積分兌換1000里程，變成了1萬(wàn)積分兌換500里程。同時(shí)，兌換里程上限也被減到了原來(lái)的一半。

銀行調(diào)整積分規(guī)則是出于什么考慮？工行、中行對(duì)此未予以說明。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員王衍行表示，銀行積分的原始作用是鼓勵(lì)客戶使用銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。通過累積積分，客戶可以兌換商品、抵扣費(fèi)用或享受其他權(quán)益。積分貶值，可能是銀行在控制成本，也可能是商品價(jià)格上漲。也有一些銀行通過降低積分價(jià)值來(lái)吸引客戶使用更高級(jí)別的信用卡，從而增加收益。未來(lái)，銀行可能會(huì)繼續(xù)調(diào)整積分規(guī)則，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和自身利益需求，雞肋積分現(xiàn)象可能會(huì)加劇。

銀行未提前告知

董正偉告訴記者，積分一般是銀行刷卡消費(fèi)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定銀行對(duì)信用卡章程有修改權(quán)。據(jù)此，積分調(diào)整是銀行的權(quán)限。

不過，眾多工行用戶認(rèn)為，工行這次調(diào)整，沒有短信通知用戶，也沒在手機(jī)銀行APP上進(jìn)行推送，更沒有對(duì)積分權(quán)益進(jìn)行新老劃斷，設(shè)置過渡期，存在明顯瑕疵。曉聰說，他一般是通過手機(jī)銀行進(jìn)行操作，沒關(guān)注工行官網(wǎng)上的消息，因此對(duì)積分變i豆一事不知情。以前每一期星點(diǎn)值變化，他都會(huì)收到短信，但這次變i豆沒收到短信。

工行用戶王女士此前積累了10多萬(wàn)積分。她認(rèn)為，工行只是告知要將積分轉(zhuǎn)換成i豆，但并沒有明確告知轉(zhuǎn)換完成后積分會(huì)貶值。“工行也沒有給出緩沖期，而是在轉(zhuǎn)移完成后直接貶值，沒有誠(chéng)信可言。”王女士表示。

記者注意到，工行在通告中稱：“工商銀行將會(huì)根據(jù)市場(chǎng)變化動(dòng)態(tài)調(diào)整‘工銀i豆’的生成、兌換的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)則，具體以中國(guó)工商銀行官方公布為準(zhǔn)。相關(guān)調(diào)整事項(xiàng)將按照法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，經(jīng)相關(guān)途徑（如網(wǎng)站、短信等）公告后生效。”

然而，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第六十四條，商業(yè)銀行擬變更信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等事項(xiàng)的，應(yīng)提前45天通知持卡人。如此看來(lái)，工行的調(diào)整事項(xiàng)并沒有像通告所稱的那樣“按照法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求”。

中行的積分貶值同樣很突然。據(jù)了解，此前有消息稱中行積分將貶值。4月20日，中行在兌換影音會(huì)員處通告稱：“當(dāng)天21點(diǎn)30分至24點(diǎn)進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)，其間暫停服務(wù)”。而在升級(jí)之后，中行的積分就貶值了。

對(duì)于銀行是否在調(diào)整積分規(guī)則前通過顯著方式告知用戶、是否留有合理過渡期等問題，記者分別向工行、中行相關(guān)人士提出采訪請(qǐng)求，截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

“即使銀行有權(quán)依約單方調(diào)整，也必須符合法律法規(guī)的規(guī)定，兼顧公平性和透明度。”北京德和衡（上海）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人白耀華律師表示，銀行調(diào)整積分規(guī)則時(shí)要確保調(diào)整內(nèi)容公平合理，未明顯損害持卡人的合法權(quán)益。同時(shí)，銀行應(yīng)提前向持卡人進(jìn)行通知，保障持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)。若銀行未履行通知義務(wù)，或調(diào)整內(nèi)容明顯不公平，銀行的行為可能涉嫌違約。

涉嫌侵犯知情權(quán)

如果銀行調(diào)整積分時(shí)存在瑕疵，用戶可否要求銀行賠償或按原來(lái)的比例進(jìn)行兌換？據(jù)了解，北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院此前宣判過一起銀行積分貶值糾紛案。郝先生為了兌換航空里程參加某銀行信用卡中心活動(dòng)，在獲得180萬(wàn)全部活動(dòng)信用卡積分3個(gè)月后，銀行自行提高積分兌換比例，郝先生認(rèn)為自身權(quán)益受損，將該銀行和該銀行信用卡中心訴至朝陽(yáng)區(qū)人民法院。2023年7月，朝陽(yáng)區(qū)法院認(rèn)定銀行信用卡中心違約，判決銀行信用卡中心繼續(xù)按原積分兌換比例為郝先生兌換剩余的154萬(wàn)積分，并免除郝先生部分信用卡年費(fèi)。

該案審理法官表示，郝先生以放棄相應(yīng)存款利息乃至喪失相應(yīng)資金支配利益為代價(jià)，獲得了相應(yīng)的積分。該積分具有一定利息替代物及財(cái)產(chǎn)價(jià)值屬性，郝先生對(duì)于相應(yīng)積分價(jià)值具有合理的預(yù)期利益，而該預(yù)期利益應(yīng)予保護(hù)。金融機(jī)構(gòu)作為資源、信息、技術(shù)的強(qiáng)勢(shì)方，在制定及修改相關(guān)條款時(shí)，應(yīng)努力將相關(guān)權(quán)利限定在基本符合金融消費(fèi)者合理預(yù)期的范圍內(nèi)行使，同時(shí)從實(shí)質(zhì)上落實(shí)相關(guān)提示說明義務(wù)。

針對(duì)案件審理中發(fā)現(xiàn)的銀行單方面調(diào)整過于頻繁，且未從實(shí)質(zhì)上保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)等問題，朝陽(yáng)區(qū)法院向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及相關(guān)銀行發(fā)送了司法建議，要求加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范性審查，合理行使合同條款解釋權(quán)及修改權(quán)，同時(shí)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理念，提高通知義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)，完善通知方式。

白耀華建議，若對(duì)權(quán)益調(diào)整存在異議，消費(fèi)者可先核對(duì)信用卡申請(qǐng)合同或用戶協(xié)議，確認(rèn)銀行是否有權(quán)單方面調(diào)整權(quán)益，以及銀行是否履行了通知義務(wù)。若銀行未履行合同義務(wù)或調(diào)整不公平，消費(fèi)者可通過銀行客服電話、網(wǎng)點(diǎn)等進(jìn)行投訴，要求銀行恢復(fù)原權(quán)益或給出合理解釋。此外，消費(fèi)者也可向金融監(jiān)管部門投訴。

記者了解到，針對(duì)工行積分大幅貶值的情況，已有部分用戶在投訴后獲得了幾十元至數(shù)百元不等的賠償。